[转帖]节日自驾游保险攻略

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节日自驾游保险攻略

            李志军    ? 来源：理财周刊

                       
       黄金周自驾车出游，如何通过保险让我们在驾车出游的过程中玩得没有后顾之忧？假如在异地发生交通事故，我们又该如何索赔呢？记者采访的业内专家为你详细解答。

                      
         又是一个黄金周。许多人计划和家人或朋友一起驾车出游，尤其是许多刚拿到驾照不久的“本本一族”，更是老早就开始筹划着自己的自驾车路线。

                      
       然而，很少人会注意到，自驾车出游面临的风险比我们经常在市内行车要大的多。自驾车出游除了会面临日常行车的风险外，还有一些特殊的风险： 
       一般自驾车出游路程远，驾车人对复杂的路况熟悉程度远低于日常驾车，碰撞、颠覆事故发生概率高； 
       黄金周旅游线路较为拥挤，剐蹭概率高； 高速公路上重大交通事故发生概率较高； 停车场不固定，盗抢概率高； 
       在山路行驶中如果遇到恶劣天气，发生泥石流、滑坡的概率相对较高； 自驾车出游人员面临的意外伤害风险增大等等。

        因此，如何通过保险让我们在驾车出游的过程中玩得放心，玩得没有后顾之忧呢？假如在异地发生交通事故，我们应该如何索赔呢？

                  自驾游必选哪险
                      
       32岁的王勇，有一辆赛欧SRV，新车购置价8.8万元。王勇平时周末就喜欢驾车带着家人、朋友去附近的一些古镇和水乡游玩，“五一”期间他计划开车带着妻子和女儿去雁荡山玩几天，刚好他的车险该续保了。

                      
       根据王勇喜欢驾车出游的特点，依据驾车出游风险分析，我们推荐他购买的险种除了车损险和三者险外，还需要购买全车盗抢险、车上人员责任险和不计免赔特约险等附加险种。

                      
       考虑到出游后异地出险的理赔方便性，我们推荐他购买人保财险的车险，因为人保是全国唯一一家在所有省、市都设有分支机构、且异地理赔能力较强财险公司。

                  外地出险如何索赔
                      
       本地投保，异地受。如果在外地出游期间，出了事故，到底找当地的保险公司还是找上海的保险公司？如果两家公司的理赔金额出现“差距”又该怎么解决？出险后该如何向保险公司进行索赔呢？记者为此向保险公司进行了咨询。

                      
       平安财险上海分公司理赔部经理孙晓强表示，在外出期，一般车辆出现情况最多的是千元以内的小剐小蹭，如果问题不严重，可以电话通知一下保险公司，回到上海之后，再把车开到修理厂去修理。

                      
       如果发生比较大的交通事故，那就首先要保护好现场，并立即当地的公安交通管理部门报案，同时和保险公司在当地机构联系，并在48小时内电话通知承保公司，说明保单号、出险时间、地点、原因及经过。如人财险有全国统一客户服务电话95518，在全国设有4000多个机构、网点，车主即使在异地发生事故，也不用担心遭遇人生地不熟的尴尬境地。

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       有很多成立时间比较长的保险公司在全国各地都有分支机构，比如中国人保、平安太平洋等等。这些公司的上海分公司一般会要求当地公司代为查勘，这时投保人一定要注意让当地公司按规定程序照相，出具代查勘报告，并问清这些报告如何转交给上海分公司。所有这些都做到后，回到上海再到保险公司填出险通知书并索赔。

                      
       而如果出现两地理赔差价的话，就比较麻烦了。因为两地维修成本和零配件价格可能会出现差异，从而导致理赔金额的差异。平安财险上海公司理赔部经理孙晓强表示，如果异地维修费用过高，可建议保户将车拖回投保地修理，运输费用由保险公司承担，也可以进一步协商价钱，在事故发生地寻找其他替代的修理厂家。

                      
       “车险合约中一般会约定行驶区域，如果约定范围是省内，辆在省外发生事故，保险公司可以赔偿，但会加价10%，保户同时也要支付一定费用。”孙晓强介绍说，“如果约定行驶范围是全国境内的，只要符合保险条件的就可获得赔偿。平安保险2003年6月开通的'全国通赔'业务，不论在哪里出险，出险后要去哪里，都能通过网上通赔平台为车主提供动态的跟踪式理赔服务。至于两地之间修理费用的差价，则由保险公司内部进行协商结算。”

                  异地“三者险”如何理赔
                      
       另外，异地出险还会遭遇到第三者责任保险的理赔依据什么样的标准问题。而一般来说，理赔会按照当地的具体情况确定。也就是说，经济愈落的地方，理赔的金额愈少。

                      
       从上海车出发，除了到深圳、珠海等沿海发达地区，一般到达的地点出险后三者险的理赔金额都要少于上海。以三者险死亡赔偿金为例，目前，三者险死亡赔偿金的数额是根据当地上一年人均年可支配收入确定的。在上海，去年城镇居民年人均可支配收入为14867元，三者险死亡赔偿金为14867元×20=297340元。而如果出险地在山东的城镇，死亡赔偿金减少到148368元，因为当地城镇居民的年人均可支配收入为7418.4元。如果出险地在河城镇，死亡赔偿金是138522.4元，因为当地城镇居民的年人均可支配收入为6926.12元。

        由此可见，开车去越贫穷的地方，出险后理赔金越少; 
        去越富裕的地方，出险后理赔金越多。所以，一般情况下，东南沿海城市和上海的三者险理赔金要高于内地，而城市的理赔金要高于农村。

       当然，无论如何，不出险是最理想的情况，但驾车人应该对要去的地方的人均收入有个大概了解，以备万得已的时候做个参考。

        然而，如果在异地伤了第三地”人又如何赔偿呢？如一个上海车主在山东撞了一个北京游客，是按照山东的标准还是北京的标准呢？

                      
        一位保险公司人士认为，驾车伤了异乡人，一般应按照这个异乡人户口所在地的赔偿标准进行赔偿，这是新道路交通法中的赔偿原则。但目前道交法没有出保险方面的实施细则，所以在这个问题上存在一定的争议。因为依照道交法实施之前的标准，是按照出事地的标准进行赔偿的。

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只要在现有的保险基础上再加几个险种就行了.