拼车出险可能被拒赔

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　蛇年春节将至，又一个出行高峰到来。据相关机构预计，春运期间全国探亲访友和旅游的总人数将突破34亿人次，较去年增长8.6%。假期出行，安全为上，保险保障必不可少。保险专家提醒：乘坐火车者应注意投保火车意外险；拼车回家一族则要注意车险的理赔限制；假期家中如果无人，为了让出行更加无忧，可考虑投保家财险。

　　乘火车：意外险不可少

　　对于乘坐火车的出行者来说，与往年不同的是，自2013年1月1日起，铁道部取消了火车票强制保险，剔除了占基础票价2%的“保费”。商业保险问题进入人们视野。

　　据之前的《旅客强制保险条例》规定，火车票票面价格已包含强制险，一旦出险，理赔封顶2万元。而取消强制保险后，旅客若想要获得完善的自身保障，必须自行购买商业保险。这一举措，给了旅客更公平灵活的选择，大家可以根据实际需要购买更高额度的保障。

　　此前就有不少旅客担心意外伤害发生后不能及时从铁路运输企业获得赔偿，担心高昂的医药、治疗费用难以负担，延误治疗，影响正常生活。对此，专家建议，为获得更多保障和及时赔付，旅客可自行购买意外险。而购买火车意外险最便捷的方式是网上购买。现在有些保险公司开辟了网上商城，旅客可在线购买交通工具意外险，无需繁琐的体检手续，只要在网上填写简单的资料，完成在线支付即可，整个过程仅需3至5分钟。

　　《经济参考报》记者发现，与传统渠道相比，在网上购买保险非常简单方便。比如平安保险商城，4元就可以投保一份50万元的火车意外险，这个额度远高于原有强制保险的限额；此外，也可以从平安官网上下载手机A PP，购买交通意外险。根据平安工作人员介绍，用户可以根据自己出行需要选择火车、航空意外保险，也可以选择汽车意外保障、综合意外险等，满足各种换乘意外风险保障需求。

　　北京保险行业协会提示，目前北京市场有85家保险公司销售意外险产品，涉及个人出行的意外险产品约有400余种，消费者购买成功后，可登录北京保险行业协会网站，点击主页右下方的“意外险查询平台”按钮，查询本人保单信息，辨别保单真伪。

　　拼车回家：出险可能被拒赔

　　今年春节，全国高速公路小车免费通行，因此除火车、飞机等交通工具外，也有很多有车一族选择驾车回家。对此太平洋保险专业人士提醒，上路之前，最好给自己的车辆做一次全面“体检”，确保汽车无安全隐患。此外，目前市场上有许多专为自驾游设计的专项保险产品，这些产品通常会将旅行中的人身意外、急性疾病、行李损坏、车辆救助及第三方责任包含在内，车主可综合考虑。

　　近年来，“拼车网站”持续火爆，社区论坛的“同乡会”、聊天群，甚至微博上，都频繁出现各种拼车信息，一些买不到票的人想找有车族搭顺风车回家，也有车主想节省成本分摊路费和油费。在很多人看来，拼车意味着方便和实惠，但拼车过程中的事故风险和安全隐患，却往往被大家忽视。

　　对此，中国平安财产保险股份有限公司北京分公司个人车险部和风险管理室王丹薇在接受《经济参考报》记者采访时建议，拼车时首先要熟悉和了解所要搭乘的车辆是否有机动车辆司乘人员人身意外伤害保险(简称“司乘险”)。“司乘险”主要的保险保障是司乘人员人身伤亡、医疗费用支出的赔偿，如拼车时所乘车辆未购买“司乘险”，建议按照至少每座5万元保额标准进行投保。

　　此外，王丹薇建议乘客投保短期意外险。该险种主要提供意外伤害及意外伤害医疗保障，另有意外住院误工、护理津贴及紧急医疗救援服务，意外伤害保额高，比较适合用来保障“拼车”期间的安全。

　　专家还提醒，私家车行驶本来属于非营运性质，如果载客时出险，保险公司可能会拒赔。为此，记者查阅了平安产险机动车辆保险条款(2009版)第二部分通用条款，条款中载明“保险期间内，保险车辆因……变更用途后导致危险程度显著增加的，应当及时通知保险人，保险人可以增加保险费或者解除合同。被保险人未履行本通知义务，因保险车辆危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”

　　“一般情况下，客户在来电咨询拼车出险如何赔付时，我司都会明确告知客户，对于‘拼车’造成的车辆变更用途，出险后我公司不承担赔偿责任，尽量从源头上杜绝‘拼车’保险纠纷的产生。”平安产险相关负责人对《经济参考报》记者表示，如果客户“拼车”时并未事先向公司咨询，出险之后直接进行索赔的，分三种类型处理“在交通事故认定书上明确变更用途、非法营运是造成事故的原因，此类情况，我司拒赔；在交通事故认定书上明确违章搭乘、超载是造成事故发生原因的，此类情况，我司拒赔；造成人伤，未经交警处理，无交警裁决的，我司拒赔。除此之外的其他情形，可正常进行理赔。”

　　举家外出：给家上把“保险锁”

　　春节正是入室盗窃案的高发期；此外，长假外出，家里也存在漏水、用电等安全隐患。保险专家建议，为了让出行更加无忧，出行者可考虑投保家财险。

　　记者了解到，目前新型家财险花样繁多，投保人只需花费几十元就可以购买一份家财综合险，而且如果保额较高，费率还可适当降低。家财险涉及的保障范围比较全面，除了古董、字画等价值不便估计的财物之外，家电、家具、现金、衣物等房屋内的财产以及房屋本身和房屋装修等都在保障范围之内。除了期限为1年的家庭财产保险，也有保险期限为7天至1个月的短期家财险出售。

　　对此，专家提醒，由于最高赔付金额以保险金额为上限，在选择保额时，投保人应尽量做到以标的物实际价值为依据。在理赔的条件上，各险企规定也有不同，一些保险公司对90天内未能破案的、有明显现场痕迹的外部人员盗抢行为所致丢失损毁的直接损失予以赔偿，而有些则将时效定在60天内。

[ 本帖最后由 ksj7341 于 2013-2-4 15:07 编辑 ]

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大专学历才能卖保险？


保监会近日发布新规要求，自7月1日起，保险销售从业人员应当具备大专学历，取得全国通用的资格证书。不少人惊呼，难道只有大专及以上学历才能卖保险？

　　1日，保监会回应称，大专学历才能卖保险是对政策的误读，大专学历并非保险销售人员的最低学历要求。“我们绝对不搞一刀切，而是对从业人员学历实行区别政策。”保监会中介监管部主任孟龙接受新华社记者采访时表示。

　　保监会最新数据显示，截至2012年12月底，全国保险销售从业人员370余万人，大专及以上学历人员占比近30%。

　　“目前保险销售人员整体素质不高，行业形象欠佳，确实有必要提高资质准入。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，“但对于起步较晚的中国保险业来说，如果要求全国销售人员都是大专学历，在目前的现状下未免有些拔苗助长。”

　　记者了解到，2006年以前，保监会对从业资格最低学历要求是高中，但这在当时的西部地区、农村地区、少数民族地区是不现实的。因此，2006年起，监管层将从业资格最低学历要求改为初中，保险营销队伍迅速膨胀。

　　不过，随着保险市场高速发展，受教育程度不高的保险销售人员开始难满足一些发达城市消费者的需求。“保险产品有其复杂性，如果销售人员连产品的特性都解释不清楚，容易产生销售误导。”庹国柱说。

　　数据显示，在北京、上海等经济较发达地区保险销售人员学历已经大幅提高，如北京地区大专及以上学历占61%，上海占比达55%。

　　孟龙表示，各地经济社会、保险行业和教育发展水平差异较大，提高从业人员素质不能采取一刀切的方式，应实施有区别的学历要求。此次保监会只是调高了全国通用的资格证从业人员的学历要求。

　　与全国通用资格证要求不同，保监会新规提出，允许保监局根据地区实际适当调整参考人员学历，但取得的资格证书仅在当地有效，这些人员欲跨区从事保险销售，还得另外参加考试取得相应资格证书。

　　不过，这就意味着，如果这些拥有“地方版”资格证书的销售人员要想换个地方工作，又得重新考试、拿证，麻烦颇多。有人担心，这将使已面临增员困境的保险业雪上加霜。

　　“如果有些地区设定的政策相同，监管层不反对这些地区的资格证书互认，人员跨区销售。”孟龙的解释或许在一定程度上能够打消这种担心。

　　此前在征求意见阶段，曾有部分保险公司担心提高营销员的学历要求会增加公司的营销成本，因为高学历的人对收入的预期会更高。

　　对此，保监会表示，实行有区别的学历制度更多考虑的是消费者的利益，遭遇压力的保险公司应通过分地区、分产品、分客户对营销员进行精细化管理，提高效率等市场手段降低经营成本，改变长期依赖人力规模带动业务增长的营销模式。

　　离新规实施不到半年，很多不够大专学历的营销员开始担心自己的“饭碗”。保监会负责人表示，在新旧制度的衔接上采取“老人老办法，新人新办法”原则，对7月1日前获得资格证的人员不进行限制，即使只有初中学历，也可以继续在全国展业。

　　“全国和地方从业人员资质标准要想并轨还需经历漫长的过程，不过，为推进整个营销员体制改革、改善保险营销职业形象，目前对人员分层次、精细化管理是不得不走出的一步。”庹国柱同时认为，“其实，对于销售人员来说，素质、学历只是衡量的一方面，信誉好、口碑好才是根本要求。”

悦海

我就知道商业险就包括乘客险，难道出事了就会以拼车拒赔？

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