买了全险不等于包赔

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“保险公司当时明明告诉我买的是全险，怎么出了事故就不肯赔了？”

前几天，金华余先生打进本报热线0579-89111111，气呼呼地跟记者抱怨：自己去年刚买了一辆奔驰车，按照4S店的提示去平安保险办了“全险”，总共花费1.7万元。两个月前，因为倒车时不小心，“嘭”的一声，车子一头撞到了路边的树干上。

余先生下车一看傻眼了，倒车镜外壳四分五裂，玻璃也碎了一地，还好其他部位都完好无损。他赶忙向保险公司报了案，可是定损员看后却说，倒车镜单独损毁属于免责条款，不能赔偿。

余先生一听就懵了：买了保险还得自己掏钱修？当时买的是“全险”，可最容易坏的倒车镜却不赔，这是什么规定，太不合理了吧？为什么没人提过什么免责条款？问号一个一个打在余先生心头。

疑问>>买了“全险”，怎么还要自己掏钱

余先生找到平安保险公司的业务员，想要讨个说法。接待他的业务员却解释说，平安车险属于B类险种，后视镜、大灯等都是需要单独上险的，并不在保险范围内。

业务员还向余先生出示了一份平安公司2009年新版机动车保险条款。密密麻麻一堆文字中，其中一项条款写道：倒车镜单独损坏、车灯单独损毁，玻璃（不包括天窗玻璃）单独损坏、车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏，不负责赔偿。

看着白纸黑字的条款，余先生一时也无可奈何了，只能怪自己没有仔细看合同，哑巴吃黄连，回去后自掏腰包，花了1.2万元修好了倒车镜。

然而，事情过去一个多月，余先生越想越觉得自己被保险公司忽悠了，当时买保险时，明明听到业务员说的就是“全险”，也从来没有人提醒过他还有什么附加险。

“要是讲清楚了，我一定会买的，还差这几百块钱吗？保险公司这样做，让人真的很不爽。”

解释>>“全险”只是业务员的发明，并不等于“包赔”

带着余先生的疑问，记者走访了金华市区几家保险公司。根据业内人士说法，“全险”只不过是某些保险业务员发明出来的概念，车险中根本就不存在“全险”这个险种，不过是业务员在向客户介绍情况时口头上的简单提法，指的是客户投保的几个险种基本涵盖了常见的一些风险。

比如对新车来说，“全险”一般包含：交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约条款等。投保以上险种基本上能够涵盖交通事故中常见的风险。

“其实每个险种都会有免责条款，并不是只要出事故就‘包赔’。”一位业内人士针对余先生情况解释，现在的车险条款一共有A、B、C三类，平安公司选用的是B类险种。这类险种中，像倒车镜单独损坏这种情况就不在理赔范围内，车主需要投保相应的附加险种，才能获得赔偿。

如果是这样，平安保险当时为何没有向余先生说明？

对于这个疑问，平安保险内部一位工作人员向记者坦言，有的业务员在和客户沟通时，确实存在一些问题。比如没有尽到事前充分告知的责任，有些条款没有向客户解释清楚，使客户产生误解。“这种事情也是常有的，出了事故后，处理起来往往比较棘手。”

提醒>>三类保险产品各有优劣，应根据自身需求选择

除此之外，余先生还有一个疑问：倒车镜是最容易毁坏的部件，为什么要把它列入保险免责条款中，这做法合理吗？

对于这个疑问，业内人士解释，目前各保险公司的车险条款都是由中国保险行业协会统一制定，中国保监会批准的。2007年起，新版车险条款被划分为A、B、C三大类。其中，以人保为代表的11家保险公司选择了A款，平安等13家保险公司选择了B款，太平洋等5家保险公司选择了C款。由于分别采用了不同版本的商业车险条款，不同的保险公司赔偿范围和免责范围也存在一些细微的差别。

比如车灯、天窗玻璃、倒车镜单独破碎这一项，三个条款的保障范围就各不相同：A类和C类仅针对前后挡风玻璃和左右车窗玻璃的单独破碎，不包括天窗，但是对倒车镜或者车灯单独损坏负责理赔。B款虽然理赔天窗玻璃单独破碎，却将车灯或倒车镜的单独损坏作为责任免除不予赔偿。

此外，三个条款在自然灾害、无责赔付、家庭成员车险事故理赔、发动机进水的保险理赔等方面，都有相当多的细节是不同的。

哪一款最好？在业内人士看来，其实三种条款各有优劣。车险条款的不同设置就是为了满足不同需求的。车主在购买车险时，不仅要比较价格，更重要的是比较一下保险条款的内容，看看哪款保险产品更适合自己。

“购买前一定要仔细阅读车险条款，有疑问当即向业务员咨询清楚，才能避免在出现意外时蒙受不必要的损失。”

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异地出险，麻烦事不少。可如果因为害怕出险，就不敢开车出远门，确实也有“因噎废食”的味道。那么，万一车行外地真的出了事故，该怎么办呢？本报也请教了保险方面的专家。

FM93交通之声主持人、车险专家阿巍认为，在外地开车，首先当然是小心再小心，尽量别发生事故。如果真的发生事故，也不要慌。首先，应该判断事故的严重程度。能开回家修的，尽量开回家修。真的只能在外地修理的，也应该事先和保险公司沟通好。阿巍提醒，首先该沟通修车的费用。一般流程下，应该在保险公司核损的最终结果出来以后，再开始修车。但有些车主回家心切，车子定损单还没出来，就让4S店修了，这就容易引发价差。其次是，要与保险公司沟通好拖车等其他费用。“有一招，如果费用比较高，可以联系杭州的4S店。很多时候，为了能拿到业务，杭州的4S店是愿意免费拖车的。”

另外，大地保险浙江分公司的一位负责人说，如果经常跑外地，车主买车险时应该尽量选择全国通赔的公司。现在，不少保险公司采取的理赔方式是，在哪买的保险，就由哪里的保险公司负责赔偿。一旦车子在外地出险，中间就会多“当地保险公司”这一道程序。但是，全国通赔的保险公司，就不会有这样的问题了。无论在哪里出险，无论在哪里修车，既可以找当地公司，立刻赔付，也可以找家乡的公司赔付。车主有了自由选择权，麻烦就会少很多。

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