车险争议条款玄机：四大争议条款或被修改

辽宁越野小胖

　去年年底，中国保险协会发布了《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》，打算根据社会各界意见进行修订。有消息称，示范条款正式版或在下个月公布，其中饱受消费者争议的“无责不赔”、“高保低赔 ”等条款将被修改或删除。

　　无责不赔：先赔再代位追偿比较合适

　　对于车辆事故理赔，目前我市多数保险公司都是根据交巡警部门的责任认定，然后按事故中的责任比例确定赔偿比例，无责任时不赔偿。“无责不赔”让一些司机在发生事故后无法进行理赔。

　　“其实这个条款很好解决，只要保险公司先进行赔偿，然后代位追偿。”人保财险镇江市分公司理赔中心负责人说，对于“无责不赔”，最好的**方法是要求保险公司先行赔付，然后启动代位追偿制度。此做法在人保财险已经实行，去年已经有三四个案例启用了代位追偿制度。

　　代位追偿权，是指保险公司应该把理赔款支付给无责方，然后再向有责方及其保险公司追偿。我国《保险法》规定，受损失的被保险人可以把追偿权转移给自己的保险公司，代位追偿是保险公司应尽的义务。不过这位负责人也表示，启用代位追偿制度，会大大增加保险公司的成本，因为有些责任方没有赔付能力，即使告上法院也拿不到赔偿。另外，有的赔偿虽然可以拿到，但路途太远，追偿成本太高。

　　对于无责方来讲，启用代位追偿制度能拿到损失赔偿，但这些赔偿毕竟是自己保险公司支付的，会影响第二年的保费吗？“肯定会影响第二年的保费。”这位负责人说，对于保险公司来讲，这个客户既有出险记录，又有理赔记录，肯定影响第二年的保费。

　　高保低赔：取消后将面临两难处境

　　所谓“高保低赔”，就是无论车辆新旧，车损险的保险金额都是按照新车购置价确定，而发生车损时，是按照实际市场价进行赔偿，新车价格和旧车价格之间肯定有差价，这个差价是永远无法赔付的。

　　以一辆购置价格为8万元的汽车为例，新车投保车损险会按8万元来计算，且以后投保都会按8万元来投保。如果保险公司按每月0.8%的月折旧率进行折旧，2年已经被折价1.536万元。2年后车辆发生全损，车主能获赔的金额就只有6.464万元。“现在部分保险公司已经有几种价格供消费者选择，分别是购车价、双方协商价、折旧后的价格。”人保理赔负责人说，如果按购车价投保，发生损失后必须按新车价格来理赔，可能会被某些人钻空子。这位负责人举例，如果一辆高价车，购车价为80万元，市场价为15万元，这辆车发生整车毁损，就要按80万元来赔偿，这之间的差额肯定会吸引一些不法分子购旧车骗保。

　　如果车损险足额保险额按车辆实际市场价值认定，实际赔付最高限额也为车辆实际价值，这样操作也存在一定的问题。如果一辆使用多年的车，实际市场价值只有15万元，发生事故后需要的修理费就20万元，那多余的5万元只有消费者自己掏，否则，车辆就只能报废。

　　涉水不赔：车子被淹不点火，损失照赔

　　汽车停在地下车库，大雨将车库淹了，里面的车辆肯定会受到损失。这时，车主的选择只有一个——喊拖车把车拖到修理厂，如果用钥匙点火，导致发动机损坏，那保险公司是不赔的。

　　“对于这一条款，这次可能不会改，因为损坏是人为造成的。”人保理赔负责人说，只要不点火，发动机肯定是不会坏的，所以点火造成的损失是人为造成的。如果不点火，到修理厂进行清洗、烘干，一般车辆的维修费用不会超过1000元，这些费用保险公司是负责赔偿的。另外，对于进水后损坏的电子零件，保险公司也是可以赔偿的。“所以车子被淹，一定不能点火！”

　　对于没有经验的新驾驶员来讲，有时不知道车辆熄火是因为淹水造成的，会再次点火，从而造成发动机损坏。针对这种情况，保险公司推出了车损险的附加险——发动机涉水损失险，保费为车损险保额的5%，一般在100元左右。

　　500元免赔：小损失不理赔或可降保费

　　很多人对保险公司的“500元以内免赔”这一规定有意见，张女士曾为了避免这一条款特意跑到常州的某保险公司购买保险。那“500元以内免赔”对消费者的影响大吗？

　　“其实，这一条款对消费者影响不大。”人保理赔负责人说，现在所有公司都在按当年的出险记录来调整第二年的保费。以人保财险为例，当年没有理赔，第二年保费最低可以打七折；当年理赔次数在2次以内，第二年会按标准保费进行收取；当年的理赔次数为3次，第二年保费会上浮30%。

　　按这个比例计算，如果车辆的保费为3000元，保费上浮30%就是900元，所以500元以内的小损失进行理赔肯定是不合算的。

　　另外，这一条款是可选择条款，消费者可以不选。现在有的保险公司已经将免赔额调整为500元、1000元、2000元多个档次，免赔额越高，相应的保费越低，消费者也可以不选择这一条款。

　　三责险投保50万元比较合理

　　前段时间，各大媒体都在讨论这一话题——“豪车碰不得”。一小伙开了辆菱悦轿车，在南京禄口国际机场碰伤了一辆价值1200万元的限量版劳斯莱斯幻影，小伙承担全责，估算维修好这辆劳斯莱斯得花费80万，可小伙的车三责险最高赔付才30万元，另外50万得自掏腰包。那三责险买多少才保险呢？

　　“这只是个案，小伙比较倒霉。但现在的三责险应该保到50万元才算安全。”人保理赔负责人说，如果在车祸中对方死亡，应按当地城镇居民人均可支配收入的20倍进行赔偿，而2011年江苏省城镇居民人均可支配收入为26341元，仅此一项赔款就超过52万元。如果死者还有需要抚养的孩子或老人，应按江苏城镇居民人均消费支出来计算，2011年的城镇居民人均消费支出16782元，10年就要超过16万元，夫妻两人平摊也要8万元。如果死者有老人需要抚养，还要再进行赔偿，再加上丧葬费约2万元，抚慰金约5万元，总赔款要在60万元以上。如果三责险有50万元，再加上交强险赔付的11万元，这样保障就能达到60万元以上。

翡翠牛牛

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